Begreber
ÅOP forklaret
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Det er ét tal, der samler renten og de faste gebyrer, så du kan sammenligne kreditter med forskellige priser og løbetider.
Hvad tallet dækker
ÅOP regnes ud fra alle de betalinger, du skal lave for at få kreditten: renten, etableringsgebyret, faste månedlige gebyrer og andre omkostninger, som kreditgiveren kræver. Tallet viser, hvad kreditten koster om året i procent af det, du låner, når betalingerne fordeles over tid.
Gebyrer for noget, du selv kan undgå, som rykkergebyrer ved for sen betaling, indgår ikke. Det er derfor ÅOP kun passer, hvis du betaler til tiden.
Rente og ÅOP er to forskellige ting
Renten er prisen for at låne pengene. ÅOP er prisen for hele kreditten. Har en kredit 0 % i rente og ingen gebyrer, er ÅOP også 0 %. Har den 0 % i rente, men et etableringsgebyr eller et månedligt gebyr, er ÅOP over 0 %.
Et regneeksempel
Du køber noget til 12.000 kr og betaler over 12 måneder til 0 % rente. Der er et etableringsgebyr på 300 kr og et gebyr på 29 kr om måneden. Gebyrerne er tænkte tal.
| Løbetid | Ydelse pr. md. | Samlet pris | Kreditomkostninger | ÅOP |
|---|---|---|---|---|
| 6 måneder | 2.029 kr | 12.474 kr | 474 kr | ca. 14,7 % |
| 12 måneder | 1.029 kr | 12.648 kr | 648 kr | ca. 10,5 % |
| 24 måneder | 529 kr | 12.996 kr | 996 kr | ca. 8,3 % |
Den længste afbetaling har den laveste ÅOP, men den højeste samlede pris. Det er en vigtig pointe: ÅOP siger noget om, hvor dyr kreditten er pr. år, mens den samlede pris siger, hvor mange kroner du betaler. Se på begge.
Sådan regnes ÅOP
ÅOP er den årlige rente, der får værdien af alle dine betalinger til at svare præcis til det beløb, du reelt får stillet til rådighed. Betaler du et gebyr ved start, får du i praksis lidt mindre, end du låner, og det trækker ÅOP op. Beregningen kræver en iterativ udregning, og det er den, beregneren laver for dig.
Lovens lofter
Siden 1. juli 2020 må ÅOP på et forbrugslån i Danmark højst være 35 %, og de samlede kreditomkostninger må højst svare til det beløb, du låner. Lofterne står i kreditaftaleloven og gælder kreditgivere, der låner ud til forbrugere.